스트레스 dsr 뜻 계산기 적용금리 변동금리/ 주택담보대출 갈아타기, 신용대출 갈아타기

2024년 2월 26일부터 주택담보대출에 스트레스 DSR이 적용되기 시작했습니다.

 

제가 주택담보대출 갈아타기를 한참 알아보던 시기에 스트레스 DSR이 적용되기 시작한다고 해서 많은 걱정을 했는데요.

 

 

 

 

스트레스dsr은 무엇이고 적용대상 및 스트레스 dsr 계산방법도 알려드리겠습니다.

 

 

스트레스 DSR

 

[목차]

 

 

 

1. 스트레스 DSR 이란?

스트레스 dsr

 

스트레스 dsr이란 변동금리 대출 등을 이용하는 대출을 받은 사람이 대출 이용기간 중에 금리상승으로 인해 대출받은 돈에 원리금(원금+이자)을 상환하는 부담이 상승할 가능성 등을 감안하여 dsr산정 시 일정 수준의 가산금리(스트레스 금리)를 부과하는 제도입니다.

 

쉽게 설명하면 내가 은행 등에서 받은 주택담보대출의 금리가 3%이지만 이것을 기준으로 dsr을 산정하는 것이 아니라 스트레스 금리인 가산 금리를 추가해서 dsr을 산정하는 것이 스트레스 dsr입니다. 

 

 

 

 

2. 스트레스 DSR 적용대상

스트레스 DSR

 

✅스트레스 dsr 적용대상

• 2024년 상반기 : 은행권 주택담보대출(아파트, 빌라, 다세대주택, 단독주택 등, 오피스텔 포함)
• 2024년 하반기 : 은행권 신용대출 및 2금융권 주택담보대출
• 2025년 : DSR이 적용되는 모든 대출

 

 

스트레스 dsr 제도를 처음으로 시행하는 것이기 때문에 도입 초기에는 스트레스 금리의 100%가 아닌 일부분(25%)만 반영하고 스트레스 dsr적용대상을 은행권 주담대부터 시작해 점차 단계적으로 확대할 예정이라고 합니다.

 

단 실수요 어려움을 감안하여 증액없는 자행대환과 재약정 대출의 경우 2024년 말까지 스트레스 DSR적용이 유예됩니다. 

 

올해 하반기부터는 은행권의 신용대출 및 2금융권 주택담보대출까지 스트레스 dsr 적용대상이 확대될 예정입니다. 

 

그리고 스트레스 dsr 제도의 안착 상황을 파악하며 2025년부터는 전 업권의 dsr이 적용되는 모든 가계대출까지 스트레스 dsr을 적용할 계획이라고 합니다. 

 

 

 

 

 

스트레스 DSR

 

참고적으로 스트레스 DSR은 변동금리로 인해서 대출은 받은 차주가 금리인상 시 리스크를 줄이기 위해서 가산금리를 적용하는 제도이기 때문에 순수고정형 주담대에 대해서는 스트레스 금리가 적용되지 않습니다.

 

전체 대출만기에서 고정금리 기간이 차지하는 비중이 70% 이상인 대출을 순수고정형 주담대라고 보고 있습니다.

 

순수고정형 주담대가 아닌 변동형 주담대, 혼합형 주담대, 주기형 주담대는 모두 스트레스 금리가 적용됩니다.

 

혼합형 주담대는 처음 대출을 받고 5년간은 고정금리이고 나머지 기간은 변동금리를 적용받는 일반적인 은행 대출상품을 뜻합니다. 

 

 

 

3. 스트레스 DSR 적용금리

스트레스 DSR

스트레스 DSR

 

올해 2월 26일부터 적용되는 스트레스 금리는 과거 5년 중 가장 높았던 수준의 월별 가계대출 가중평균 금리(한국은행 발표)와 현재 시점 금리(2024년 상반기의 경우 2024년 1월 발표금리 기준)를 비교해서 결정합니다.

 

다만 금리 변동기의 과다 또는 과소 추정 경향을 보완하기 위해서 일정 수준의 하한선 금리(1.5%) 및 상한선 금리(3.0%)를 부여합니다. 

 

 

 

 

 

✅ 2024년 상반기 스트레스 금리 : 0.38%

✅ 2024년 하반기 스트레스 금리 : 0.75%(예상)

✅ 2025년 스트레스 금리 : 1.5%(예상)

 

 

스트레스DSR

 

스트레스 DSR 제도를 첫 시행에 따른 대출시장의 충격을 최소화하기 위해서 2024년 상반기(6월 30일까지)에는 위에 산식에 따른 스트레스 금리의 25%만을 적용하여 2024년 상반기 스트레스 금리는 0.38%가 됩니다. 

 

 

그리고 올해 하반기부터는 50%를 적용받아 스트레스 금리는 0.75%로 예상됩니다.  

 

스트레스 금리는 매년 2회(상하반기)에 걸쳐 주기적으로 변경될 예정입니다.

 

2024년 하반기에 결정되는 정확한 스트레스 금리는 은행연합회 홈페이지를 통해서 확인할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

4. 스트레스 DSR 계산기

 

스트레스 금리를 적용받게 되면 매년 실제로 지급하는 이자와는 별개로 추가적인 이자부담액을 포함해서 DSR을 계산해야 합니다.

 

스트레스 금리를 반영한 스트레스 DSR계산기를 이용해서 계산하는 방법을 설명하겠습니다. 일단 많은 분들이 사용하는 네이버 DSR계산기를 예시로 설명하겠습니다.

 

 

 

스트레스DSR계산기

 

• 연소득 : 대출을 받는 사람의 연소득(연말정산 시 소득)
• 주택담보대출금액 : 대출받으려는 금액
• 주택담보대출기간 : 대출기간 입력
• 주택담보대출금리 : 주택담보대출 적용금리 + 스트레스 금리(가산금리)
• 주택담보대출상환방법 : 원리금균등, 원금균등, 만기일시 중 선택 

 

스트레스 DSR을 계산하기 위해서 주의할 입력내용은 주택담보대출금리인데요.

 

내가 은행에서 주담대를 받으면서 적용받게 되는 금리를 입력하는 것이 아니라 추가적인 스트레스 금리(2024년 상반기 0.38%)를 추가해서 입력한 뒤 계산해야 합니다.

 

예를 들어 나의 주담대 대출금리가 4%라면 스트레스 가산금리인 0.38%을 합한 4.38%을 입력하여 스트레스 DSR계산값이 40%를 넘는지 아닌지 확인해야 합니다. 

 

 

 

중요한 건 올해 하반기가 되면 스트레스 금리도 0.75% 정도로 높아질 예정이고 내년에는 1.5% 정도로 더 높아질 예정이기 때문에 내 집마련을 위해서 대출을 받으시려는 분들은 내가 생각했던 것만큼 대출한도가 나오지 않을 수 있다는 점입니다.

 

 

 

스트레스 dsr

스트레스 dsr

 

 

 

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